○ 德国车险市场兴盛而严谨，汽车保险类型丰富，有第三者责任险、机动车辆部分保险、机动车辆总括保险、诉讼成本险、机动车辆畅行保险、租车意料之外附加险等。
○ 德国的汽车保险定价计算可分为基本参数和附加参数两大多数，基本参数信息包括驾驶人职业、行驶地区、车型、历史赔付记录、汽车年行驶里程、汽车保养状况与停车地址状况等。附加参数则包括驾驶人年龄、驾龄、性别、信用记录、结婚年限、投保人个人不动产状况等。
○ 德国从1995年正式启动汽车保险市场化改革，经过市场近十年来持续的自我调整，形成业务集中度低、市场处于完全角逐的近况，汽车保险价格也一路走低。
德国汽车产业高度兴盛，大众、奔驰、宝马、奥迪、保时捷都著名汽车品牌均诞生于此。与世界一流水平的汽车生产制造技术相媲美的是，德国的汽车消费市场进步也相当成熟，其人均汽车保有量位居世界前列。在如此的背景下，德国的车险业务也很发达，汽车保险费率市场化，市场集中度低，角逐激烈，与其他欧美发达国家有相似之处，也有自己别树一帜的特点。
德国汽车保险品种丰富保障全方位 德国车险类型丰富，有第三者责任险、机动车辆部分保险、机动车辆总括保险、机动车辆畅行保险、诉讼成本险、租车意料之外附加险等。第三者责任险是强制投保险种，是进行汽车登记的必要证明文件之一，主要用于交通事故发生后责任方向他们提供的各种赔付，包括他们伤员救治、汽修、误工损失、事故中贵重物品损失与交通补贴等。作为法律强制投保险种，对保险公司来讲，无论过往投保人是不是拥有频繁保险赔付经历或者被投保汽车被觉得存在较大隐患风险，只须投保人提出投保申请，保险公司都不可以拒绝投保。但假如存在酒后驾驶、无照驾驶或者驾驶存在安全隐患的汽车，保险公司可不予赔付。
除去第三者责任险外，其他保险品种均为双向选择，用户可依据需要自愿投保，保险公司可以对投保人与投保汽车做出风险剖析，并依据风险等级状况决定是不是同意投保。其中，机动车辆部分保险主要对盗抢险、由暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者失火、爆炸与与牛、羊、马等哺乳动物相撞、汽车玻璃破损等状况产生的损失进行赔付。值得一提的是，现在，德国保险企业的这一险种，常见使用自留风险额的保险形式，即投保人可选择每次赔付中自己承担肯定数额的损失，有150欧元、200欧元、500欧元三个自留风险额可供选择，自留风险额度越高，投保时的保费越低。这种形式不仅能够直接减少投保人的投保成本，也可大大降低保险企业的赔付本钱。
机动车辆总括保险在机动车辆部分保险的基础上，进一步提高保险范围，对事故中导致的责任方汽车损失、他人故意破坏损毁汽车导致的损失、事故中导致的伤亡职员的殡葬成本等赔付。
机动车辆畅行保险虽然投保率并不高，但其人性化的一面还是值得大家学习借鉴。这个保险主要针对的是行驶过程中汽车出现重大问题，致使没办法行驶的状况，保险公司负责提供问题零部件替换或者问题修理、负责汽车的拖车成本、投保人旅馆住宿或从事故现场到医院途中的各项交通成本，并承担投保人肯定数额的租车成本。这一险种比较合适喜欢长途自驾游或者常常开长途的用户。
诉讼成本保险，顾名思义，主要承保的是事故发生后的律师成本与法庭诉讼的有关成本。
租车意料之外附加险则是投保人假如在德国境外租车旅游时出现事故，对租汽车使用辆本身的第三者责任险补偿不足的部分进行赔付，不过其理赔范围仅限于投保人个人。譬如，德国的投保人在土耳其租车旅游时发业务外，根据土耳其规定的人身赔付额，每个人仅能获得2.756万欧元的赔偿，但假如投保人由于事故产生的损失一共花费了10万欧元的话，那样这中间的差额就由租车意料之外附加险来进行赔偿。
汽车保险费率计算复杂 保费差距大
德国的汽车保险定价计算方法很复杂、细致，可分为基本参数和附加参数两大多数，基本参数信息包括驾驶人职业、行驶地区、车型、历史赔付记录、汽车年行驶里程、汽车保养状况与停车地址状况。附加参数则包括驾驶人年龄、驾龄、性别、信用记录、结婚年限、投保人个人不动产等。
在基本参数中，车型是非常重要的参考原因。与美国相似，德国也采取将不同品牌、不同车型根据风险划分为不同等级，等级越低，说明这款车出问题的概率越低，需要缴纳的保费也越低，譬如POLO，根据德国汽车工业联合会和保险企业的评级，它的保险评级为10级，而与它同级别的车型总是在13级、14级的水平，POLO每年保费约为350欧元，而其他同级别车型则高达700欧元左右。因而，汽车的保险等级也是德国人在买车时的一个要紧参考指标。这种保费计算方法，使得汽车制造商们为了保住市场，不能不想法设法获得一个好的保险等级，倒逼他们提升商品水平和商品安全系数。
行驶地区，一般被理解为汽车注册地，在确定保浪费时间主要考虑该区域的汽车保有量、治安状况、修理成本高低等原因，譬如同一个型号的汽车，在柏林注册要比在伯恩注册保费高出一大截。
人的原因也尤为重要。假如投保人为小白，其保险成本会根据标准费率的260%来计算，假如在当年投保期间出现事故，第二年保费收入会在前一年的基础上再提升大约35%。但假如能一直维持无事故记录，则第二年可减少至标准费率的140%，第三年则根据政标准费率来收取，最低可减少至标准费率的35%。这种政策不只可以激烈投保人安全驾驶，也能够帮助保险公司提升盈利能力。
市场集中度低 加盟途径占九成份额
在德国，大概有120家保险公司经营汽车保险业务，自1995年启动汽车保险改革后，一直处于激烈的角逐状况。与国内国内高度集中的市场近况不同，德国汽车保险业务集中度很低，即使是汽车保险市场份额最大的安联保险，其市场占有率也不足20%，而排行榜前十位的保险公司市场份额，累计起来也只占市场的六成，其中还有两家为外资财险公司。可以说，德国汽车保险市场处在一个真的的市场化角逐状况。
从汽车保险销售途径来看，在德国，加盟途径是汽车保险销售的主要渠道，占据九成份额，是绝对的市场主导。加盟机构又分为只加盟一家保险公司商品和同年代理多家保险公司商品两种，前者在汽车保险市场上的地位要远高于后者。而尽管近年来各大保险公司提供互联网直销等投保方法，但整个直销只占2.2%，另外，通过银行途径销售的份额约为4.6%。形成这种格局是什么原因，一部分是由于德国规定，保险合同到期后，假如投保人和被保险人均未提出异议，被视为自动续保，因此各个途径的客户资源相当稳定。另外，德国汽车保险费率计算复杂，用户通过互联网投保实在称不上方便快捷，因此在国内方兴未艾的互联网直销，在德国却并不受消费者待见。
在1995年启动汽车保险市场化改革时，德国政府将汽车保险费率定价权一步到位放权给保险公司，这种相当极端的改革方法，由于市场主体认识不足或反应呆滞，致使恶性费率角逐不可防止的出现了，车均保费出现大幅度下滑，汽车保险赔付率一路上扬，其中车损险综合赔付率由1994年的75%上升至1999年的95%，第三者责任险综合赔付率更是一路从95%飙升至117%，汽车保险市场出现全方位亏损。因此，从1999年开始，各大保险公司纷纷调整策略，通过上调费率、缩短业务范围、进一步细分市场等举措提升盈利能力。不过，虽然恶性费率角逐得到肯定的遏制，但因为市场角逐过于激烈，汽车保险价格仍然一路走低，1995年时一辆汽车的汽车强制险为289欧元，全险为431欧元，两者合计720欧元，但2012年这两种保险合计才504欧元，这使得以安联为代表的保险公司不能不在2013年下半年酝酿了一次提价以缓解重压。
不过，虽然仍未摆脱价格战的阴影，但经过市场近十年来的自我调整，德国的汽车保险市场已经十分严谨和成熟，不只用户直接从市场化改革过程中受惠，保险公司也在改革的阵痛中不断提高自我能力，汽车保险产业整体向着好的方向前进，它的经验和教训，对大家有尤为重要的参考价值。
