对于贷款买车，几年前的消费者会如此想：我为何要贷款买一辆车？而且是二手车？就是应该有钱了再去买车。但慢慢地这种看法已经演变为：不管新车、二手车，不就一个代步工具吗？我为何不需要贷款？即便我有付全款的能力，我为何要把钱一下子在今天全部花掉？我是不是应该留更多的现金在手里？我是不是有更多的财务安排？观念的转变使得汽车筹资服务有了更广阔的需要。
日前，国内最大的车商广汇汽车宣布联手阿里巴巴，致力于塑造国内最主流、最透明、最诚信的二手车电子商务平台，打造覆盖售前、售中和售后的二手车O2O买卖规范和标准。同时阿里小微金服集团将和广汇汽车旗下中国最大的乘汽车使用筹资出租公司汇通信诚出租就汽车金融业务全方位展开策略合作，小微金服集团汽车金融服务试水二手车交易市场。
缺权威 待规范
因为没办法对二手车做出精准的评估，加上缺少公正透明的价格评估体系，市场上也没有一个权威的机构提供公正的评估策略，致使二手车的商品价值比较容易被模糊，也会增加资金投入风险。这也正是银行对于二手车交易市场的介入这样小心且非常难容易地跟商家合作是什么原因。
当然这不止是市场是什么原因，还存在权力寻租的现象。
一名信贷员有权力拿回最后报告交由银行审批，虽然步骤上需要他做三方比价，但这部分价格最后都是参考。所以银行对于二手车消费金融非常小心，也使国内二手车的信贷支持极少。
能做这一业务的，反而是一些地区性的公司，它们不太关注二手车本身的价值，并可以找到借款者需要其还款。但这一模式有地区性限制，并且是用高收益来覆盖高风险，所以不拥有统一复制到全国的潜力。
阿里小微汽车金服负责人杨峰对《天下网商》的记者举例说：一辆30万元的车，开了三年，跑了10万公里，这辆车值20万还是25万？或者这辆车被撞过不少次，它可能只值15万了。到底这辆车值多少钱对于贷款意义是不同的。假如没一个相对精准、被市场合同意的价格评估体系，汽车金融服务就非常难介入，由于根据25万还是15万给买车者发放贷款，对于买车者意义不同，对于大家风险控制的意义也是不同的。
因此，对于提供二手车金融的金融机构来讲，二手车价格评估需要交给一个可信任的合作机构，要么这个机构足够公正权威，譬如由一个国家机构来评估二手车，并且其结果能被市场同意，但现在国内没如此的机构；要么是和金融机构本身利益绑定的企业合作，小微金服和广汇汽车的深度合作就是此类。
强联手 新模式
汽车金融其实是一个多方参与的服务。第一，天猫、淘宝等网络平台提供入口，带来顾客和流量。
小微金服一方面需要进行风险评估和用户筛选，决定哪种用户可以拿到贷款与可以拿到多少贷款，并在风险发生后拟定金融兜底策略；另一方面也需要提供线下服务，帮用户解决合同签署、抵押办理、汽车出货等问题。
在这个过程中，还有一个隐形玩家就是厂家。尽管厂家不直接参与到阿里小微汽车金融服务的商业模式中，但好的汽车金融生态不能离开厂家的支持。
现在，阿里小微金服只在天猫新车平台上提供汽车金融服务。此次小微金服和广汇汽车的合作，就是期望整理双方资源，打造市场认同的二手车鉴定标准和售后服务标准，从而为二手车买车者提供更便捷的信贷支持。
杨峰表示，阿里小微金服和广汇汽车初步的金融合作模式为：小微汽车金服审批，广汇汽车放贷。广汇作为途径商，有店铺、职员服务，同时拥有金融牌照和我们的出租公司，将广汇汽车的金融牌照与阿里小微的云数据审核能力结合起来，让消费者更便捷地拿到贷款。
将来，小微金服和广汇汽车也会不断探索更好的玩法。譬如由小微金服为汽车用户提供贷款，广汇汽车提供线下服务，便捷买车者到店看车取车、办理手续。
广汇汽车拥有广阔的线下服务资源，小微金服拥有线上流量和强大的数据处置能力，双方将通过商业谈判探讨怎么样发挥各自的优势，期望达成共赢。杨峰表示，在这一过程中，小微金服并不排斥更多的人来提供贷款，由于小微金服的宗旨是提供金融服务的平台，打造更好的小微金融生态环境，而非自己完成所有些工作。
除去发放贷款，两方的合作是不是还会为消费者提供增值服务？对于这个问题，杨峰觉得，汽车消费金融的核心就是能否以适当的价格为买车者提供便捷的贷款服务。在这个过程中，是不是对消费者提供增值服务是一个可选项。增值服务和金融服务本身并没本质上的关系，但它可以和金融服务挂起钩来，等于将汽车开走后所有售后服务的点变成一个个量化可视化的选项，形成一些有意思的打包，以一个适合的方法提供给消费者。
同时杨峰也表示：这部分附加服务都是阶段性的，真的的信贷业务，肯定是大家给消费者提供其他银行给不了的金融服务。
现在，双方合作的二手车拍卖业务只在安徽试点，到底是以一个点切入还是以多个点切入再变成面，仍在商议。对于小微金服来讲，必然会尽量去优化用户的贷款体验和信贷政策，由于二手车的政策和新车的政策是完全不同的。
同时，淘宝平台会尽量地导入流量，广汇汽车也会在其二手车交易市场能力覆盖最强的地区展开始营业务。全力提供资源促成买卖是合作的共识，具体的推行步骤正在商讨当中。
从某种意义上来讲，由于欠缺一个合理公正的评估机制，国内的二手车交易市场还远未被挖掘。对小微金服和淘宝来讲，广汇汽车这一强有力的合作伙伴正好有能力做好这件事。将来，小微金服会在这个基础上去想配套策略，不断优化二手车金融服务。
小贷款 云数据
作为金融服务提供方，给消费者最好的服务就是我叫你能以一个适当的价格便捷地拿到你想要的贷款，这就是汽车金融服务的本质内容。杨峰如此评价小微汽车金服的特征。那样，没冗杂的资料填写审批步骤，小微汽车金服怎么样审核顾客信贷资质，控制风险呢？
事实上，为贷款申请者省去资料审批的麻烦，意味着小微金服在背后要做更多的工作。杨峰介绍，小微汽车金服有一套复杂的顾客评价步骤。容易来讲，小微金服所有些审核，包括额度的授与，都是基于数据的。
也就是说，小微金服提供服务的客群都是成熟的网上购物用户。成熟的网上购物用户是指在淘宝或天猫上有不少年网上购物行为的用户。从网上购物行为上可以看出申请者是不是有比较稳定的消费行为，或是消费水平是不是逐步提高，包括在阿里巴巴其他平台上的衍生行为，譬如说用支付宝交过水电煤成本，有固定的充话费的行为，每一个月还信用卡账单的行为。
借助不一样的模型剖析这部分数据，就可以得到不一样的信用维度。这跟银行信贷原理是一样的，但小微金服无需申请者拿这部分证明，由于他们的消费行为间接体现了他们是不是具备这部分特质。依赖数据打造模型去筛选客群，筛选出来的这个客群就是优势客群，他们就可以拿到贷款。
贷款发放后，小微金服也会密切关注借贷者的各项信用数据。
第一类是软性监测。在后续汽车使用过程中，对于买车者对车的用状况，小微金服可以和第三方合作捕捉这部分信息。譬如与广汇汽车合作。广汇汽车是国内最大的商家集团，所以通过它对顾客的服务信息，可以知晓买车者的汽车使用状况。
第二类是从信贷业务角度来看。金融服务提供商最关心的是什么？是贷款者是不是按期偿还贷款。通过看贷款者的行为是不是有重大变化，就可以预测风险。譬如说，消费习惯是不是发生大的变化，包括购买产品的频次和档次，与是不是变更了居所。借贷者的行为变化在可容忍范围之内时，小微金服不会进行干涉。
但假如行为变化比较突出，小微金服会主动咨询消费者是不是发生了一些困难或者问题，评估后续该如何处置这一事件。假如是短期资金周转有问题，就可以通过展期、允许一期跳过不还等解决。但假如确认借贷者有偿还能力但恶意不还，或者已经丧失偿还能力，小微金服会通过后续对于不好的贷款的收购、资产处置等来确保整个业务的健康，而防止大面积坏账。
小微汽车金服主要期望解决的是买车者的刚性贷款需要，针对的是确实有资金需要的客群。假如今天你只有半辆车的钱，但你想提前两年拥有车，或者你目前只有买一辆一般车的钱，但期望可以用更好一点的车，你就是小微汽车金服想服务的人。
小微金服的核心竞争优势，是为用户更便捷地提供贷款，提供银行给不了的金融服务。假如买车者去银行申请一笔金额不大的汽车消费贷款，譬如10万，可能需要跑三次。这意味着什么？意味着你需要请三次假，外出交三次材料签字，这对于大多数上班族来讲很不便捷，而小微金服正可以提供如此的便捷。
淘宝网总裁行癫在广汇汽车和阿里巴巴集团联手一同塑造二手车O2O买卖平台的策略合作媒体发布会上表示，合作的最后目的是要达到C2B2C模式，即售车者找到淘宝平台，广汇汽车提供评估修复服务，淘拍卖提供拍卖平台。
小微金服负责人杨峰表示，在这一闭环中，小微金融短期内只能专注于后期的销售环节。
他表示：小微做的金融服务是，我宁愿发放的是1万笔每笔10万元的贷款来做10个亿，而不想发放10笔每笔1000万元的贷款。当车从B向C售卖的过程中，买车的人是有资金需要的，这才是大家要提供的服务。
现在，与淘拍卖合作的车商只有广汇汽车一家，但二手车售卖广阔的价值空间注定了将来这一市场将经历愈加激烈的角逐。对于消费者来讲，只须评估结果可信任，在淘宝平台上要售卖或购买的二手车由哪个完成汽车处置并无关紧要。将来，非常可能会有更多的服务商参与利益角逐，从而促进二手车交易市场的良性角逐。
不能否认，展望二手车交易市场和二手车金融的将来，面前仍有重重困难，但千里之行始于足下，国内最大的车商提供标准评估，联合最大的电子商务集团提供广阔的互联网拍卖平台，二手车金融在小微金服提供的汽车金融服务的催化下，到底会焕发什么样的新气象，大家一块拭目以待。
